Кредит

14.07.2017

Заемщики, взявшие ссуду до 1 ноября 2011 года, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить. После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей.

Банкам досрочное погашение ипотечных кредитов, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Однако банки научились хитрить и во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т.д.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится выплачивать проценты, а основанная сумма (тело кредита) уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Или же заемщик забыл заранее известить кредитную организацию о желании досрочно погасить кредит. Некоторые банки в этих случаях допускают возможность оштрафовать заемщика. Если заемщик решился на частичное погашение займа, то финансовое учреждение может начислить комиссионные сборы за процедуру перерасчета графика погашения кредита.

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат от процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда, нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать другой потребительский кредит , а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Если заемщик решил полностью погасить свой долг, то уплатить его придется в точности до копейки, поскольку при наличии недостачи кредитная организация не зачтет полное погашение задолженности. И наоборот, если по условиям кредитования финансовая организация будет начислять комиссии за хранение заемщиком своих денег на счету, то превышение допустимого значения задолженности будет грозить заемщику долгом перед кредитным учреждением. Поэтому должнику, выполняющему досрочное погашение кредита, следует обязательно проследить за тем, чтобы банк закрыл кредитный договор. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

О самих методах предупреждения кредитной организации при досрочном погашении займа должно быть указано в кредитном договоре. Разные банки проводят данную процедуру по-разному. Если в одном банке достаточно лишь позвонить по телефону, то в другой придется лично посетить отделение банка, в третьей же понадобится прислать письменное заявление.

Возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую стоит ориентироваться, когда решают, в каком банке брать кредит.